Khóa luận Mở rộng hoạt động cho vay tiêu dùng tại ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển chi nhánh Thăng Long

Nội dung text: Khóa luận Mở rộng hoạt động cho vay tiêu dùng tại ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển chi nhánh Thăng Long

1. BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƢỜNG ĐẠI HỌC THĂNG LONG ---o0o--- KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP ĐỀ TÀI: MỞ RỘNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƢ VÀ PHÁT TRIỂN CHI NHÁNH THĂNG LONG SINH VIÊN THỰC HIỆN : NGUYỄN HƢƠNG MAI MÃ SINH VIÊN : A16874 CHUYÊN NGÀNH : NGÂN HÀNG HÀ NỘI- 2014
2. BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƢỜNG ĐẠI HỌC THĂNG LONG ---o0o--- KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP ĐỀ TÀI: MỞ RỘNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƢ VÀ PHÁT TRIỂN CHI NHÁNH THĂNG LONG Giáo viên hƣớng dẫn : Th.s Ngô Khánh Huyền Sinh viên thực hiện : Nguyễn Hƣơng Mai Mã sinh viên : A16874 Chuyên ngành : Tài chính- Ngân hàng HÀ NỘI- 2014 Thang Long University Library
3. LỜI CÁM ƠN Đầu tiên, em xin chân thành cảm ơn sự hướng dẫn và chỉ bảo tận tình của cô giáo, thạc sĩ Ngô Khánh Huyền trong suốt thời gian khóa luận này. Bên cạnh đó, em cũng xin cảm ơn các thầy cô giáo trong bộ môn Kinh tế- trường đại học Thăng Long đã cung cấp cho em những kiến thức căn bản quý báu, đó là cơ sở giúp em hoàn thành khóa luận này. Cảm ơn ban lãnh đạo trường đại học Thăng Long đã tạo điều kiện tốt nhất giúp em hoàn thành bài khóa luận này. Em xin chân thành cảm ơn ban lãnh đạo và các anh chị, cô chú tại ngân hàng Đầu tư và Phát triển Thăng Long đặc biệt là cô chú cán bộ phòng tín dụng đã tận tình giúp đỡ, chỉ bảo cho em trong suốt thời gian thực hiện bài khóa luận. Do còn nhiều hạn chế về kiến thức cũng như kinh nghiệm thực tiễn nên bài khóa luận còn nhiều thiếu sót. Vì vậy, em rất mong nhận được sự đóng góp, chỉ bảo của các thầy cô và các bạn sinh viên để bài khóa luận của em được hoàn thiện hơn. Em xin chân thành cảm ơn! Sinh viên Nguyễn Hƣơng Mai
4. LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan Khóa luận tốt nghiệp này là do tự bản thân thực hiện có sự hỗ trợ từ giáo viên hướng dẫn và không sao chép các công trình nghiên cứu của người khác. Các dữ liệu thông tin thứ cấp sử dụng trong Khóa luận là có nguồn gốc và được trích dẫn rõ ràng. Tôi xin chịu hoàn toàn trách nhiệm về lời cam đoan này! Sinh viên Nguyễn Hương Mai Thang Long University Library
5. Mục Lục LỜI MỞ ĐẦU CHƢƠNG 1.LÍ LUẬN CHUNG VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG VÀ MỞ RỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI ........... 1 1.1. Hoạt động cho vay tiêu dùng của ngân hàng thƣơng mại. ............................. 1 1.1.1. Khái niệm ............................................................................................................. 1 1.1.2. Đặc điểm của cho vay tiêu dùng ......................................................................... 1 1.1.3. Vai trò của cho vay tiêu dùng.............................................................................. 3 1.1.4. Quy trình cho vay tiêu dùng ................................................................................ 5 1.1.5. Phân loại cho vay tiêu dùng ................................................................................ 9 1.2. Các văn bản pháp luật quy định về hoạt động cho vay tiêu dùng ............... 14 1.3. Mở rộng cho vay tiêu dùng tại ngân hàng thƣơng mại ................................. 15 1.3.1. Khái niệm mở rộng cho vay tiêu dùng tại ngân hàng thương mại ................. 15 1.3.2. Sự cần thiết phải mở rộng hoạt động cho vay tiêu dùng tại ngân hàng thương mại ........................................................................................................................... 16 1.3.3. Các chỉ tiêu đánh giá mức độ mở rộng cho vay tiêu dùng tại ngân hàng thương mại .................................................................................................................... 18 1.3.4. Các nhân tố ảnh hưởng tới mở rộng cho vay tiêu dùng .................................. 21 1.3.4.1. Nhân tố khách quan ........................................................................................ 21 1.3.4.2. Nhân tố chủ quan ............................................................................................ 22 CHƢƠNG2.THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG ĐẦU TƢ VÀ PHÁT TRIỂN CHI NHÁNH THĂNG LONG .................... 26 2.1. Tổng quan về ngân hàng Đầu tƣ và Phát triển chi nhánh Thăng Long ...... 26 2.1.1. Quá trình hình thành và phát triển của Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Việt Nam Chi nhánh Thăng Long ....................................................................................... 26 2.1.2. Sứ mạng, tầm nhìn và mục tiêu của BIDV Thăng Long ................................. 28 2.1.3. Cơ cấu tổ chức, bộ máy quản lý hoạt động của BIDV Thăng Long ............... 30 2.1.3.1. Cơ cấu tổ chức của BIDV Thăng Long ......................................................... 30 2.1.3.2. Chức năng và nhiệm vụ của các phòng ban tại BIDV Thăng Long ............ 31 2.1.4. Kết quả hoạt động kinh doanh của ngân hàng BIDV – Thăng Long trong giai đoạn năm 2011-2013 ............................................................................................. 33 2.2. Thực trạng hoạt động cho vay tiêu dùng tại chi nhánh Thăng Long Ngân hàng Đầu tƣ và Phát triển Việt Nam. ........................................................................ 41 2.2.1. Thực trạng hoạt động cho vay tiêu dùng tại chi nhánh Thăng Long ............. 41 2.2.1.1. Một số sản phẩm cho vay tiêu dùng tại Chi nhánh Thăng Long .................. 41 2.2.1.2. Chính sách cho vay áp dụng đối với KHCN tại chi nhánh ........................... 44 2.2.1.3. Quy trình cho vay tiêu dùng tại Chi nhánh ................................................... 46
6. 2.2.2. Thực trạng mở rộng cho vay tiêu dùng tại chi nhánh ..................................... 50 2.2.2.1. Doanh số cho vay tiêu dùng ............................................................................ 50 2.2.2.2. Dư nợ cho vay tiêu dùng ................................................................................. 51 2.2.2.3. Cơ cấu cho vay tiêu dùng ................................................................................ 54 2.2.2.4. Chất lượng cho vay tiêu dùng ......................................................................... 58 2.3. Đánh giá thực trạng mở rộng CVTD tại Ngân hàng ĐT & PT Việt Nam – Chi nhánh Thăng Long ............................................................................................... 60 2.3.1. Những kết quả đạt được .................................................................................... 60 2.3.2. Một số hạn chế và nguyên nhân ....................................................................... 63 2.3.2.1. Một số hạn chế ................................................................................................. 63 2.3.2.2. Nguyên nhân ................................................................................................... 67 CHƢƠNG 3: GIẢI PHÁP MỞ RỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNGCÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG ĐẦU TƢ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM – CHI NHÁNH THĂNG LONG 3.1. Định hƣớng mở rộng cho vay tiêu dùng .......................................................... 74 3.1.1. Định hướng của Ngân hàng ĐT&PT Việt Nam ............................................... 74 3.1.2. Định hướng, mục tiêu mở rộng CVTD của chi nhánh .................................... 74 3.2. Giải pháp mở rộng hoạt động CVTD tại Chi nhánh Thăng Long .............. 76 3.2.1. Nhóm giải pháp về sản phẩm dịch vụ ................................................................ 76 3.2.3. Nhóm giải pháp về quy trình, xử lý hồ sơ, phân đoạn khách hàng và nâng cao chất lượng hoạt động cho vay tiêu dùng của chi nhánh ............................................ 83 3.2.3.1. Cải tiến quy trình, rút ngắn thời gian xử lý giao dịch ................................... 83 3.2.3.4. Xây dựng văn hoá giao dịch của BIDV .......................................................... 85 3.2.3.5. Tăng cường công tác kiểm tra giám sát việc sử dụng vốn vay ...................... 86 3.2.4. Nhóm giải pháp về tổ chức và nhân sự ............................................................. 86 3.2.4.1. Nâng cao hiệu quả chiến lược phát triển và quản lý nguồn nhân lực ......... 86 3.3. Một số kiến nghị ................................................................................................. 89 3.3.1. Kiến nghị với Chính phủ ................................................................................... 89 3.3.2. Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước ................................................................ 90 3.3.3. Kiến nghị với Ngân hàng ĐT&PT Việt Nam ................................................... 91 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO Thang Long University Library
7. DANH MỤC VIẾT TẮT Ký hiệu viết tắt Tên đầy đủ CVTD Cho vay tiêu dùng DSCV Doanh số cho vay NHNN Ngân hàng Nhà nước BIDV Ngân hàng Đầu tư và Phát triển NHTM Ngân hàng Thương mại NHBL Ngân hàng bán lẻ TSĐB Tài sản đảm bảo NHĐT&PT Ngân hàng Đầu tư và Phát triển KHCN Khách hàng cá nhân CVKHCN Cho vay khách hàng cá nhân QHKHCN Quan hệ khách hàng cá nhân CBQHKHCN Cán bộ quan hệ khách hàng cá nhân KHVTD Khách hàng vay tiêu dùng TC-HC Tổ chức hành chính PGD Phòng giao dịch KHVTD Khách hàng vay tiêu dùng CBCNV Cán bộ công nhân viên
8. DANH MỤC CÁC BẢNG BIỂU, HÌNH VẼ, ĐỒ THỊ, CÔNG THỨC Bảng 2.1: Kết quả huy động vốn giai đoạn 2011-2013 ................................................. 34 Bảng 2.2 Thu dịch vụ ròng giai đoạn 2011 -2013 ......................................................... 36 Bảng 2.3: Chỉ tiêu hoạt động cho vay giai đoạn 2011-2013 ......................................... 37 Bảng 2.4: Lợi nhuận trước thuế ..................................................................................... 40 Bảng 2.5: Doanh số CVTD của chi nhánh qua các năm ............................................... 50 Bảng 2.6: Tình hình dư nợ CVTD toàn chi nhánh ........................................................ 51 Bảng 2.7: Số lượng và số lượt khách hàng vay tiêu dùng qua các năm ........................ 53 Bảng 2.8: CVTD theo sản phẩm năm qua các năm ....................................................... 54 Bảng 2.9: Cơ cấu CVTD theo thời hạn cho vay ............................................................ 56 Bảng 2.10: Cơ cấu CVTD theo tài sản đảm bảo nợ vay ............................................... 57 Bảng 2.11: Tỷ trọng thu nhập từ lãi CVTD trong tổng thu lãi. ..................................... 58 Bảng 2.12: Tình hình nợ xấu của chi nhánh .................................................................. 59 Bảng 3.1: Một số chỉ tiêu phát triển bán lẻ chính của BIDV ........................................ 74 Sơ đồ 1.1. Quy trình CVTD ............................................................................................ 5 Sơ đồ 1.2 Quy trình cho vay tiêu dùng gián tiếp ........................................................... 10 Sơ đồ 1.3 Quy trình cho vay tiêu dùng trực tiếp ........................................................... 11 Sơ đồ 2.1 Mô hình cũ .................................................................................................... 30 Sơ đồ 2.2 Mô hình TA2 ................................................................................................. 31 Hình 2.1: Kết quả huy động vốn theo đối tượng khách hàng ........................................ 34 Hình 2.2 Cơ cấu tín dụng theo đối tượng khách hàng ................................................... 39 Hình 2.3: Tình hình dư nợ CVTD ................................................................................. 52 Hình 2.4: Tình hình dư nợ cho vay theo lĩnh vực ......................................................... 55 Hình 2.5 - Thu lãi CVKHCN qua các năm ................................................................... 58 Hình 2.6: Nợ quá hạn của hoạt động CVTD ................................................................. 59 Thang Long University Library
9. LỜI MỞ ĐẦU 1. Tính cấp thiết của đề tài Khi nền kinh tế phát triển thì thu nhập cũng như như mức sống của người dân được cải thiện rõ rệt. Vì thế mà nhu cầu về tiêu dùng, mua sắm nâng cao chất lượng cuộc sống của người dân cũng ngày một gia tăng. Những người nghèo và khá thì mong muốn có nhà, có xe, có tivi, máy giặt để cuộc sống đỡ vất vả đi. Còn những người giàu có thì lại mong muốn được ăn ngon mặc đẹp, được đi du lịch, được chăm sóc sức khoẻ, hay cho con cái đi du học Do đó nhu cầu vay vốn để tiêu dùng đã trở nên quen thuộc và cần thiết đối với các cá nhân, hộ gia đình. Đặc biệt là trong nền kinh tế khó khăn như hiện nay, nhiều doanh nghiệp đã bị chững lại thậm chí không ít doanh nghiệp đã bị phá sản, còn một số thì đang thoi thóp hoạt động rất yếu kém, hàng tồn kho của các doanh nghiệp hầu hết đều bị tồn đọng làm giảm mạnh nhu cầu về vay vốn để quay vòng hoặc mở rộng việc sản xuất kinh doanh. Bên cạnh đó thì các ngân hàng đều đang bị dư thừa nguồn vốn huy động mà không có chỗ để cho vay. Cụ thể là trong những tháng gần đây tăng trưởng tín dụng đã không đạt được mức mong muốn. Vì thế việc thúc đẩy cho vay tiêu dùng sẽ không chỉ giải quyết được phần vốn ứ đọng của các ngân hàng mà còn giúp kích thích tăng trưởng kinh tế. Đây là một giải pháp cần thiết trong bối cảnh kinh tế đất nước hiện nay nói chung và của các ngân hàng nói riêng. Ngoài ra cho vay tiêu dùng cũng mới được quan tâm và phát triển những năm gần đây, thị trường bán lẻ nói chung cũng như cho vay tiêu dùng nói riêng vẫn còn rất nhiều tiềm năng để tiếp tục phát triển.Tuy nhiên mở rộng cho vay tiêu dùng cũng là một thách thức không dễ dàng bởi đi kèm với nó cũng có không ít rủi ro. Vì vậy các ngân hàng cần phải mở rộng một cách có chiến lược và các khoản cho vay tiêu dùng phải được quản lý chặt về chất lượng. Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển(BIDV) chi nhánh Thăng Long là một ngân hàng có lịch sử hoạt động khá lâu đời cho đến nay cũng đã đạt được không ít thành tựu, và là một trong những chi nhánh đi đầu trong việc phát triển dịch vụ ngân hàng bán lẻ của hệ thống BIDV. Xuất phát là một phòng chuyên quản với nhiệm vụ cấp phát vốn xây dựng cầu Thăng Long nay đã không ngừng phát triển và đa dạng hoá hoạt động. Đặc biệt nắm bắt được nhu cầu vay vốn tiêu dùng của các cá nhân, hộ gia đình trên địa bàn, chi nhánh Thăng Long đang tập trung tìm mọi giải pháp để mở rộng hoạt động này một cách có hiệu quả. Nhận thấy được tầm quan trọng của vấn đề nêu trên, cùng với những kiến thức được học tập tại trường và tìm hiểu được qua quá trình thực tập tại ngân hàng BIDV
10. Thăng Long, em đã chọn đề tài: “Mở rộng hoạt động cho vay tiêu dùng tại ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển chi nhánh Thăng Long”. 2. Mục đích nghiên cứu Nghiên cứu những lý luận cơ bản về vấn đề cho vay tiêu dùng, các đối tượng, đặc điểm, vai trò và hiệu quả của cho vay tiêu dùng đối với nhóm khách hàng cá nhân và hộ gia đình của ngân hàng. Xém xét và đánh giá một cách tổng quát về hoạt động cho vay tiêu dùng tại ngân hàng BIDV chi nhánh Thăng Long, tìm ra những hạn chế và thiếu sót trong hoạt động cho vay tiêu dùng, từ đó đưa ra những giải pháp nhằm cải thiện và mở rộng hoạt động này. 3. Đối tƣợng và phạm vi nghiên cứu Đề tài tập trung nghiên cứu vào hoạt động cho vay tiêu dùng, chất lượng hoạt động cho vay tiêu dùng và tìm kiếm các giải pháp để mở rộng hoạt động cho vay tiêu dùng tại ngân hàng BIDV – Thăng Long Phạm vi nghiên cứu: Về không gian: Ngân Hàng TMCP BIDV – Thăng Long Về thời gian : Từ năm 2011 - 2013 4. Phƣơng pháp nghiên cứu - Thu thập, tổng hợp các số liệu thực tế về hoạt động cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng ĐT & PT Việt Nam – Chi nhánh Thăng Long. - Ghi nhận các ý kiến, nhận định của các bộ cho vay tiêu dùng về nguyên nhân dẫn đến thực trạng và những khó khăn trong quá trình triển khai thực hiện hoạt động cho vay tiêu dùng tại chi nhánh. - Phương pháp thống kê, đối chiếu, so sánh để phân tích, đánh giá thực trạng hoạt động cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng ĐT & PT Việt Nam – Chi nhánh Thăng Long, tìm hiểu các nguyên nhân dẫn đến tình trạng đó rồi từ đấy đưa ra những giải pháp khắc phục và mở rộng. 5. Kết cấu của đề tài Nội dung chính của đề tài được chia làm 3 chương:  Chƣơng 1: Lý luận chung về hoạt động cho vay tiêu dùng và mở rộng cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng thƣơng mại.  Chƣơng 2: Thực trạng hoạt động cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng Đầu tƣ & Phát triển – chi nhánh Thăng Long.  Chƣơng 3: Giải pháp mở rộng hoạt động cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng Đầu tƣ & Phát triển – chi nhánh Thăng Long. Thang Long University Library