Khóa luận Giải pháp nâng cao chất lượng hoạt động cho vay tiêu dùng tại NHTMCP Việt Nam Thịnh Vượng

Nội dung text: Khóa luận Giải pháp nâng cao chất lượng hoạt động cho vay tiêu dùng tại NHTMCP Việt Nam Thịnh Vượng

1. BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƢỜNG ĐẠI HỌC THĂNG LONG ---o0o--- KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP ĐỀ TÀI: GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƢỢNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN VIỆT NAM THỊNH VƢỢNG SINH VIÊN THỰC HIỆN : TRẦN THỊ NHƢ TRANG MÃ SINH VIÊN : A16929 CHUYÊN NGÀNH : TÀI CHÍNH – NGÂN HÀNG HÀ NỘI – 2014
2. BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƢỜNG ĐẠI HỌC THĂNG LONG ---o0o--- KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP ĐỀ TÀI: GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƢỢNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN VIỆT NAM THỊNH VƢỢNG Giáo viên hƣớng dẫn : Th.s Trần Thị Thùy Linh Sinh viên thực hiện : Trần Thị Nhƣ Trang Mã sinh viên : A16929 Chuyên ngành : Tài chính – Ngân hàng HÀ NỘI – 2014 Thang Long University Library
3. LỜI CẢM ƠN Lời đầu tiên em xin gửi lời cảm ơn chân thành và sự tri ân sâu sắc đối với các thầy cô giáo trường Đại học Thăng Long đã trang bị cho em những kiến thức nền tảng trong suốt những năm tháng ngồi trên ghế nhà trường để em có thể hoàn thành khóa luận này. Và đặc biệt em xin tỏ lòng biết ơn chân thành đến cô Trần Thị Thùy Linh, giáo viên hướng dẫn khóa luận của em, đã luôn ủng hộ, động viên và tận tình hướng dẫn, giúp đỡ em trong suốt quá trình hoàn thành khóa luận. Em cũng xin cảm ơn các cán bộ của ngân hàng VP Bank đã giúp đỡ em những lời khuyên, những chia sẻ về kinh nghiệm vô cùng quý báu cũng như những kiến thức chuyên môn trong quá trình hoàn thành khóa luận. Qua đây em cũng xin gửi lời cảm ơn đến toàn thể bạn bè, gia đình, người thân, những người đã luôn bên cạnh cổ vũ tinh thần lớn lao và ủng hộ em hoàn thành khóa luận. Do những hạn chế về thời gian, kiến thức cũng như những kinh nghiệm thực tế của bản thân nên khóa luận không tránh khỏi những thiếu sót và hạn chế, vì vậy em rất mong nhận được những ý kiến đóng góp từ các thầy cô. Cuối cùng, em xin chúc các thầy cô có nhiều sức khỏe, hạnh phúc và đạt được nhiều thành công trong cuộc sống. Hà Nội, ngày 22 tháng 03 năm 2014 Sinh viên Trần Thị Như Trang
4. LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan Khóa luận tốt nghiệp này là do tự bản thân thực hiện có sự hỗ trợ từ giáo viên hướng dẫn và không sao chép các công trình nghiên cứu của người khác. Các dữ liệu thông tin thứ cấp sử dụng trong Khóa luận là có nguồn gốc và được trích dẫn rõ ràng. Tôi xin chịu hoàn toàn trách nhiệm về lời cam đoan này! Sinh viên Trần Thị Như Trang Thang Long University Library
5. MỤC LỤC CHƢƠNG 1: NHỮNG VẤN ĐỀ LÝ LUẬN CƠ BẢN VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI ......................................... 1 1.1 Hoạt động cho vay của ngân hàng thƣơng mại ................................................. 1 1.1.1 Khái niệm và vai trò hoạt động cho vay ......................................................... 1 1.1.2 Phân loại hoạt động cho vay .......................................................................... 1 1.1.2.1 Căn cứ vào thời hạn cho vay ..................................................................... 1 1.1.2.2 Căn cứ vào mục đích sử dụng vốn vay ...................................................... 2 1.1.2.3 Căn cứ vào tính chất bảo đảm của khoản vay .......................................... 2 1.1.2.4 Căn cứ vào phương thức cho vay .............................................................. 2 1.2 Hoạt động cho vay tiêu dùng của ngân hàng thƣơng mại ............................... 3 1.2.1 Khái niệm về hoạt động cho vay tiêu dùng của ngân hàng thương mại ... 3 1.2.2 Đặc điểm của hoạt động cho vay tiêu dùng ................................................... 4 1.2.3 Các hình thức cho vay tiêu dùng của ngân hàng thương mại ..................... 6 1.2.3.1. Căn cứ vào mục đích cho vay ................................................................... 6 1.2.3.2. Căn cứ vào phương thức hoàn trả ........................................................... 6 1.2.3.3 Căn cứ vào nguồn gốc của khoản nợ ........................................................ 7 1.2.3.4 Căn cứ theo hình thức bảo đảm tiền vay ................................................... 8 1.2.4 Vai trò của hoạt động cho vay tiêu dùng ....................................................... 9 1.2.4.1 Đối với nền kinh tế .................................................................................... 9 1.2.4.2 Đối với ngân hàng ..................................................................................... 9 1.2.4.3 Đối với khách hàng ................................................................................... 9 1.2.4.4 Đối với nhà sản xuất ............................................................................... 10 1.2.5 Quy trình cho vay tiêu dùng của ngân hàng thương mại ........................... 10 1.3 Chất lƣợng cho vay tiêu dùng của ngân hàng thƣơng mại ........................... 12 1.3.1 Khái niệm chất lượng cho vay tiêu dùng của ngân hàng thương mại ...... 12 1.3.2 Sự cần thiết phải nâng cao chất lượng cho vay tiêu dùng của ngân hàng thương mại ............................................................................................................. 12 1.3. 3 Các chỉ tiêu đánh giá chất lượng cho vay tiêu dùng của ngân hàng thương mại ............................................................................................................. 13 1.3.3.1 Chỉ tiêu định tính ..................................................................................... 13 1.3.3.2 Chỉ tiêu định lượng .................................................................................. 14 1.3.4 Các nhân tố ảnh hưởng đến chất lượng cho vay tiêu dùng của ngân hàng thương mại ............................................................................................................. 18
6. 1.3.4.1 Nhóm nhân tố thuộc về bản thân ngân hàng ........................................... 18 1.3.4.2 Nhóm nhân tố thuộc về khách hàng ........................................................ 20 1.3.4.3 Nhóm nhân tố khách quan: ..................................................................... 20 CHƢƠNG 2: THỰC TRẠNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP VIỆT NAM THỊNH VƢỢNG ....................................................................... 22 2.1 Tổng quan về Ngân Hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vƣợng ........................... 22 2.1.1 Lịch sử hình thành và phát triển của Ngân Hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng ..................................................................................................................... 22 2.1.2 Cơ cấu tổ chức của Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng ............... 23 2.1.3 Các hoạt động chính của Ngân Hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng ..... 25 2.1.4 Kết quả hoạt động kinh doanh của Ngân Hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng ..................................................................................................................... 29 2.1.4.1 Tình hình huy động vốn ........................................................................... 29 2.1.4.2 Tình hình sử dụng vốn ............................................................................. 32 2.1.4.4 Kết quả hoạt động kinh doanh khác ........................................................ 34 2.2 Quy định chung về hoạt động cho vay tiêu dùng của của Ngân Hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vƣợng ........................................................................................... 36 2.2.1 Đối tượng cho vay ......................................................................................... 36 2.2.2 Điều kiện cho vay .......................................................................................... 37 2.2.3 Nguyên tắc cho vay ....................................................................................... 38 2.2.4 Thời hạn cho vay .......................................................................................... 39 2.2.5 Tính lãi cho vay ............................................................................................. 39 2.2.6 Hồ sơ cho vay. ............................................................................................... 39 2.2.7 Mức cho vay .................................................................................................. 42 2.3 Thực trạng chất lƣợng cho vay tiêu dùng tại Ngân Hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vƣợng ............................................................................................................. 43 2.3.1 Chỉ tiêu định tính .......................................................................................... 43 2.3.2 Chỉ tiêu định lượng ....................................................................................... 43 2.3.2.1 Tình hình cho vay, thu nợ, dư nợ đối với cho vay tiêu dùng ................... 43 2.3.2.2 Kết quả hoạt động cho vay tiêu dùng. ..................................................... 51 2.3.2.3 Tình hình nợ quá hạn của hoạt động cho vay tiêu dùng. ........................ 52 2.4 Đánh giá chất lƣợng cho vay tiêu dùng tại Ngân HàngTMCP Việt Nam Thịnh Vƣợng ............................................................................................................. 53 2.4.1 Nhưng kết quả đạt được ............................................................................... 53 Thang Long University Library
7. 2.4.2 Nhưng hạn chế ............................................................................................. 54 2.4.3 Nguyên nhân của nhưng tồn tại .................................................................. 55 CHƢƠNG 3:GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƢỢNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP VIỆT NAM THỊNH VƢỢNG ..................................... 57 3.1 Định hƣớng phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng tại Ngân Hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vƣợng ........................................................................................... 57 3.2 Giải pháp nhằm nâng cao chất lƣợng cho vay tiêu dùng tại Ngân Hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vƣợng. ............................................................................. 58 3.2.1 Tăng cường công tác huy đông vốn ............................................................. 59 3.2.2 Giải pháp về phát triển và mở rộng các sản phẩm cho vay tiêu dùng ....... 59 3.2.2.1 Hoàn thiện và nâng cao chất lượng sản phẩm cho vay .......................... 59 3.2.2.2 Đa dạng hóa các sản phẩm cho vay tiêu dùng theo mục đích sử dụng vốn ............................................................................................................................. 59 3.2.2.3 Hoàn thiện chính sách cho vay tiêu dùng ............................................... 60 3.2.2.4 Cải tiến quy trình cho vay tiêu dùng ....................................................... 60 3.2.2.5 Mở rộng đối tượng cho vay tiêu dùng ..................................................... 61 3.2.2.6 Đẩy mạnh phát triển khách hàng thông qua các đối tác liên kết ............ 61 3.2.3 Giải pháp về công tác thẩm định ................................................................. 62 3.2.3.1 Thực hiện tốt phân loại khách hàng, chính sách khách hàng ................. 62 3.2.3.2 Nâng cao chất lượng công tác thẩm định cho vay .................................. 63 3.2.4 Thực hiện nghiêm công tác kiểm tra, giám sát sau khi cho vay ................ 63 3.2.5 Giải pháp xử lý nợ xấu, nợ quá hạn ............................................................ 64 3.2.6 Nhóm giải pháp phụ trợ ............................................................................... 64 3.2.6.1 Giải pháp phát triển và nâng cao chất lượng nguồn nhân lực ............... 64 3.2.6.2 Giải pháp phát triển công nghệ thông tin ............................................... 65 3.2.6.3 Giải pháp mở rộng mạng lưới. ................................................................ 66 3.3 Một số kiến nghị. ............................................................................................. 66 3.3.1 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước ............................................................ 66
8. DANH MỤC VIẾT TẮT Ký hiệu viết tắt Tên đầy đủ ATM Máy rút tiền tự động CVTD Cho vay tiêu dùng CK Chứng khoán CP Chi phí DN Doanh nghiệp NHNNVN Ngân hàng Nhà nước Việt Nam NHTMCP Ngân hàng thương mại cổ phần NH Ngân hàng KH Khách hàng TN Thu nhập TCTD Tổ chức tín dụng Thang Long University Library
9. DANH MỤC BẢNG BIỂU SƠ ĐỒ Sơ đồ 2.1. Cơ cấu tổ chức Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vƣợng .................. 24 Bảng 2.1. Kết quả huy động nguồn vốn trong năm 2010 – 2012 ............................. 31 Bảng 2.2 Tình hình dƣ nợ và dƣ nợ quá hạn trong năm 2010 – 2012 ................... 32 Bảng 2.3 Kết quả hoạt động kinh doanh của VP Bank 2010 - 2012 ....................... 34 Bảng 2. 4 Doanh số cho vay tiêu dùng của VP Bank 2011 – 2012 ........................... 44 Bảng 2.5 Dƣ nợ cho vay tiêu dùng của VP Bank 2011 – 2012 ................................. 45 Bảng 2.6 Cơ cấu dƣ nợ CVTD theo mục đích sử dụng vốn của VP Bank ............ 46 Bảng 2.7 Cơ cấu dƣ nợ CVTD theo thời gian của VP Bank 2011-2012 ................. 48 Bảng 2. 8 Hệ số thu nợ cho vay tiêu dùng của VP Bank 2011,2012. ....................... 49 Bảng 2.9 Vòng quay vốn cho vay tiêu dùng năm 2011,2012 của VP Bank ............ 50 Bảng 2. 10 Thu nhập từ hoạt động CVTD của VP Bank năm 2011, 2012 ............. 51 Bảng 2.11 Tỷ lệ sinh lời và tỷ lệ lợi nhuận CVTD năm 2011, 2012 của VP Bank . 52 Bảng 2.12 Tình hình nợ quá hạn CVTD của VP Bank năm 2011,2012. ................ 53
10. LỜI MỞ ĐẦU 1. Tính cấp thiết của đề tài Ngày nay, cùng với sự phát triển của nền kinh tế thì cho vay tiêu dùng ngày càng đóng vai trò và ý nghĩa không chỉ đối với khách hàng, các NHTM và cả đối với nền kinh tế. Nhu cầu về cuộc sống, nhu cầu về chi tiêu cũng như kinh doanh sản xuất của người dân ngày một tăng. Trong thời gian qua, hoạt động cho vay tiêu dùng tại các NHTM đã có những phát triển vượt bậc, người dân biết đến cho vay tiêu dùng và số lượng người vay cho tiêu dùng tăng lên. Tuy nhiên, hoạt động này vẫn còn nhiều tồn tại một số vấn đề cần phải khắc phục và hoàn thiện, hoạt động cho vay nói chung và cho vay tiêu dùng nói riêng luôn tiềm ẩn nhiều rủi ro, có thể gây tổn thất lớn, đe dọa khả năng thanh khoản hay phá sản ngân hàng. Chính vì vậy mà nâng cao chất lượng hoạt động cho vay luôn là vấn đề mà bất cứ ngân hàng nào cũng phải đặc biệt quan tâm trong suốt quá trình tồn tại và phát triển của mình. Với định hướng trở thành một trong 3 ngân hàng bán lẻ hàng đầu Việt Nam, Ngân hàng thương mại cổ phần Việt Nam Thình Vượng đã nhận thức rõ tầm quan trọng của hoạt động cho vay tiêu dùng đối với hoạt động kinh doanh của mình để từ đó vạch ra những chiến lược, mục tiêu rõ ràng, sẵn sàng đón lấy những cơ hội để đương đầu với những thách thức đặt ra trong giai đoạn hội nhập, qua đó khẳng định vị trí của mình trên thị trường ngay cả trong bối cảnh nền kinh tế gặp nhiều khó khăn. Xuất phát từ những yêu cầu thực tiễn trên, khóa luận này lựa chọn đề tài “Giải pháp nâng cao chất lượng hoạt động cho vay tiêu dùng tại NHTMCP Việt Nam Thịnh Vượng”. 2. Mục đích nghiên cứu - Nghiên cứu những vấn đề cơ bản về hoạt động cho vay cũng như cho vay tiêu dùng của NHTM, xác định sự cần thiết của việc nâng cao chất lượng hoạt động cho vay tiêu dùng tại NHTM. - Nghiên cứu thực trạng chất lượng hoạt động cho vay tiêu dùng tại NHTMCP Việt Nam Thịnh Vượng, qua đó nhìn nhận những kết quả đã đạt được cũng như những hạn chế còn tồn tại và nguyên nhân của những hạn chế đó. - Đề xuất một số giải pháp nhằm nâng cao chất lượng hoạt động cho vay tại NHTMCP Việt Nam Thịnh Vượng. 3. Đối tƣợng và phạm vi nghiên cứu Đối tượng nghiên cứu của khóa luận là chất lượng hoạt động cho vay tiêu dùng của NHTMCP Việt Nam Thịnh Vượng. Đồng thời, khóa luận cũng nghiên cứu một số Thang Long University Library