Khóa luận Giải pháp đẩy mạnh hiệu quả hoạt động cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng Thương mại cổ phần Sài Gòn Thương tín - Chi nhánh Hà Nội

Nội dung text: Khóa luận Giải pháp đẩy mạnh hiệu quả hoạt động cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng Thương mại cổ phần Sài Gòn Thương tín - Chi nhánh Hà Nội

1. BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƢỜNG ĐẠI HỌC THĂNG LONG ---o0o--- KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP ĐỀ TÀI: GIẢI PHÁP ĐẨY MẠNH HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN SÀI GÒN THƢƠNG TÍN CHI NHÁNH HÀ NỘI SINH VIÊN THỰC HIỆN : NGUYỄN THỊ LAN ANH MÃ SINH VIÊN : A16786 CHUYÊN NGÀNH : TÀI CHÍNH - NGÂN HÀNG HÀ NỘI - 2014
2. BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƢỜNG ĐẠI HỌC THĂNG LONG ---o0o--- KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP ĐỀ TÀI: GIẢI PHÁP ĐẨY MẠNH HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN SÀI GÒN THƢƠNG TÍN CHI NHÁNH HÀ NỘI Giáo viên hƣớng dẫn : Th.s Lê Thị Hà Thu Sinh viên thực hiện : Nguyễn Thị Lan Anh Mã sinh viên : A16786 Chuyên ngành : Tài chính - Ngân hàng HÀ NỘI - 2014 Thang Long University Library
3. LỜI CẢM ƠN Em xin chân thành cảm ơn các thầy cô trong bộ môn Kinh tế, Trƣờng Đại học Thăng Long đã có những bài giảng hay và bổ ích, giúp em vận dụng những kiến thức chuyên môn đó vào bài khóa luận tốt nghiệp của mình. Đặc biệt, em xin gửi lời cảm ơn sâu sắc tới cô giáo - Th.S Lê Thị Hà Thu đã hƣớng dẫn giúp đỡ em hoàn thành bài khóa luận này. Trong quá trình nghiên cứu và viết khóa luận, với sự chỉ bảo tận tình của cô, em đã giải đáp đƣợc nhiều thắc mắc và khó khăn còn mắc phải về kiến thức trên sách vở cũng nhƣ thực tế về hoạt động cho vay nói chung và hoạt động cho vay tiêu dùng nói riêng tại các ngân hàng hiện nay. Không những vậy, cô còn chỉ bảo cho em những kiến thức quý báu hay những kinh nghiệm mà cô đã tích lũy đƣợc. Ngoài ra, để thực hiện đề tài khóa luận này, em còn nhận đƣợc sự giúp đỡ nhiệt tình từ các cô/chú, anh/chị ở đơn vị thực tập. Em xin chân thành cảm ơn chị Đinh Thị Thu Hƣơng, Trƣởng phòng Kế toán - Ngân quỹ cùng các cán bộ nhân viên của phòng tín dụng cá nhân của Ngân hàng TMCP Sài Gòn Thƣờng tín - Chi nhánh Hà Nội đã đã tạo điều kiện cho em đƣợc thực tập và đã chỉ bảo nhiệt tình giúp đỡ em trong thời gian thực tập tại Chi nhánh để hoàn thành bài khóa luận này. Hà Nội, ngày 24 tháng 3 năm 2014 Sinh viên Nguyễn Thị Lan Anh
4. LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan Khóa luận tốt nghiệp này là do tự bản thân thực hiện có sự hỗ trợ từ giáo viên hƣớng dẫn và không sao chép các công trình nghiên cứu của ngƣời khác. Các dữ liệu thông tin thứ cấp sử dụng trong Khóa luận là có nguồn gốc và đƣợc trích dẫn rõ ràng. Tôi xin chịu hoàn toàn trách nhiệm về lời cam đoan này! Sinh viên Nguyễn Thị Lan Anh Thang Long University Library
5. MỤC LỤC LỜI MỞ ĐẦU CHƢƠNG 1. NHỮNG VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI.............................................................. 1 1.1. Nghiệp vụ cho vay tiêu dùng của Ngân hàng thƣơng mại .................................. 1 1.1.1. Khái niệm hoạt động cho vay tiêu dùng .............................................................. 1 1.1.2. Đặc điểm hoạt động cho vay tiêu dùng ................................................................ 1 1.1.3. Vai trò của hoạt động cho vay tiêu dùng ............................................................. 2 1.1.4. Phân loại hoạt động cho vay tiêu dùng ............................................................... 4 1.1.4.1. Căn cứ vào mục đích vay .................................................................................. 4 1.1.4.2. Căn cứ vào cách thức hoàn trả ......................................................................... 5 1.1.4.3. Căn cứ vào nguồn gốc của khoản nợ ............................................................... 5 1.1.4.4. Căn cứ vào hình thức đảm bảo tiền vay ........................................................... 5 1.2. Hiệu quả hoạt động cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng thƣơng mại ................... 6 1.2.1. Sự cần thiết của việc đẩy mạnh hiệu quả hoạt động cho vay tiêu dùng ............ 6 1.2.2. Các chỉ tiêu đánh giá hiệu quả hoạt động cho vay tiêu dùng ............................ 7 1.2.2.1. Các chỉ tiêu định tính ........................................................................................ 7 1.2.2.2. Các chỉ tiêu định lượng .................................................................................... 8 1.2.3. Các nhân tố ảnh hưởng đến việc nâng cao hiệu quả hoạt động cho vay tiêu dùng ............................................................................................................................... 12 1.2.3.1. Các nhân tố chủ quan ..................................................................................... 12 1.2.3.2. Các nhân tố khách quan ................................................................................. 14 TỔNG KẾT CHƢƠNG 1 ............................................................................................ 15 CHƢƠNG 2. THỰC TRẠNG VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN SÀI GÒN THƢƠNG TÍN - CHI NHÁNH HÀ NỘI ......................................................................................................... 16 2.1. Tổng quan về Ngân hàng thƣơng mại cổ phần Sài Gòn Thƣơng tín - Chi nhánh Hà Nội ............................................................................................................... 16 2.1.1. Quá trình hình thành và phát triển ................................................................... 16 2.1.2. Cơ cấu tổ chức .................................................................................................... 17 2.1.3. Các sản phẩm dịch vụ ........................................................................................ 20 2.2. Tình hình hoạt động kinh doanh của Ngân hàng thƣơng mại cổ phần Sài Gòn Thƣơng tín - Chi nhánh Hà Nội ................................................................................. 21 2.2.1. Hoạt động huy động vốn .................................................................................... 21 2.2.2. Hoạt động sử dụng vốn (chủ yếu là hoạt động cho vay) .................................. 27 2.2.3. Các hoạt động kinh doanh khác ........................................................................ 31 2.2.4. Kết quả hoạt động kinh doanh ........................................................................... 32
6. 2.3. Quy định chung về hoạt động cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng thƣơng mại cổ phần Sài Gòn Thƣơng tín - Chi nhánh Hà Nội ......................................................... 34 2.3.1. Nguyên tắc cho vay tiêu dùng ............................................................................ 34 2.3.2. Đối tượng cho vay tiêu dùng .............................................................................. 35 2.3.3. Tài sản đảm bảo .................................................................................................. 36 2.3.4. Các hình thức cho vay tiêu dùng ....................................................................... 37 2.3.5. Quy trình cho vay tiêu dùng ............................................................................... 39 2.4. Thực trạng về hoạt động cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng thƣơng mại cổ phần Sài Gòn Thƣơng tín - Chi nhánh Hà Nội giai đoạn 2010-2012 ...................... 46 2.4.1. Tình hình doanh số cho vay tiêu dùng .............................................................. 46 2.4.2. Tình hình dư nợ cho vay tiêu dùng ................................................................... 47 2.4.3. Tình hình thu nợ cho vay tiêu dùng .................................................................. 52 2.5. Đánh giá hiệu quả hoạt động cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng thƣơng mại cổ phần Sài Gòn Thƣơng tín - Chi nhánh Hà Nội ......................................................... 53 2.5.1. Các chỉ tiêu định tính ......................................................................................... 53 2.5.2. Các chỉ tiêu định lượng ...................................................................................... 55 2.5.3. Đánh giá thực trạng hoạt động cho vay tiêu dùng của Ngân hàng thương mại cổ phần Sài Gòn Thương tín - Chi nhánh Hà Nội ..................................................... 61 2.5.3.1. Những kết quả đạt được .................................................................................. 61 2.5.3.2. Những khó khăn và hạn chế ............................................................................ 62 2.5.3.3. Nguyên nhân của hạn chế ............................................................................... 64 TỔNG KẾT CHƢƠNG 2 ............................................................................................ 65 CHƢƠNG 3. GIẢI PHÁP ĐẨY MẠNH HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN SÀI GÒN THƢƠNG TÍN CHI NHÁNH HÀ NỘI ..................................................................... 66 3.1. Định hƣớng phát triển của Ngân Hàng thƣơng mại cổ phần Sài Gòn Thƣơng Tín - Chi nhánh Hà Nội ............................................................................................... 66 3.1.1. Định hướng phát triển của Ngân hàng Thương mại cổ phần Sài Gòn Thương Tín ................................................................................................................................. 66 3.1.2. Định hướng phát triển của Ngân hàng Thương mại cổ phần Sài Gòn Thương tín - Chi nhánh Hà Nội ................................................................................................ 67 3.1.2.1. Định hướng chung .......................................................................................... 67 3.1.2.2. Định hướng phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng ...................................... 68 3.2. Giải pháp đẩy mạnh hiệu quả hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân hàng thƣơng mại cổ phần Sài Gòn Thƣơng tín - Chi nhánh Hà Nội ............................... 69 3.2.1. Đa dạng hóa loại hình dịch vụ đồng thời hoàn thiện các sản phẩm vay......... 69 3.2.2. Xây dựng các chính sách ưu đãi cho khách hàng ............................................ 70 Thang Long University Library
7. 3.2.3. Hoàn thiện quy trình cho vay tiêu dùng và giám sát món vay chặt chẽ .......... 71 3.2.4. Đẩy mạnh cho vay tiêu dùng trả góp trên cơ sở liên kết với các đối tác bán hàng ............................................................................................................................... 72 3.2.5. Cắt giảm bớt chi phí ........................................................................................... 72 3.2.6. Nâng cao hiệu quả hoạt động marketing .......................................................... 72 3.2.7. Nâng cao năng lực cán bộ nhân viên ngân hàng cùng với việc đổi mới công nghệ ngân hàng ............................................................................................................ 74 3.3. Kiến nghị ............................................................................................................... 75 3.3.1. Đối với Ngân hàng thương mại cổ phần Sài Gòn Thương tín - Chi nhánh Hà Nội ................................................................................................................................. 75 TỔNG KẾT CHƢƠNG 3 ............................................................................................ 76
8. DANH MỤC VIẾT TẮT Ký hiệu viết tắt Tên đầy đủ CVTD Cho vay tiêu dùng CBNV Cán bộ nhân viên DPRR Dự phòng rủi ro NCCL Nợ cơ cấu lại NHNN Ngân hàng nhà nƣớc NHTM Ngân hàng thƣơng mại NQH Nợ quá hạn Sacombank Ngân hàng TMCP Sài Gòn Thƣơng tín RRTD Rủi ro tín dụng TCTD Tổ chức tín dụng TMCP Thƣơng mại cổ phần TSĐB Tài sản đảm bảo VNĐ Việt Nam đồng Thang Long University Library
9. DANH MỤC CÁC BẢNG BIỂU, SƠ ĐỒ Bảng 2.1. Tình hình hoạt động huy động vốn tại Ngân hàng thƣơng mại cổ phần Sài Gòn Thƣơng tín - Chi nhánh Hà Nội ............................................................................. 23 Bảng 2.2. Tình hình hoạt động cho vay tại Ngân hàng thƣơng mại cổ phần Sài Gòn Thƣơng tín - Chi nhánh Hà Nội ..................................................................................... 28 Bảng 2.3. Kết quả hoạt động kinh doanh tại Ngân hàng Thƣơng mại cổ phần Sài Gòn Thƣơng tín - Chi nhánh Hà Nội ..................................................................................... 33 Bảng 2.4. Doanh số cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng TMCP Sài Gòn Thƣơng tín - Chi nhánh Hà Nội giai đoạn 2010 – 2012 ............................................................................ 46 Bảng 2.5. Dƣ nợ cho vay tiêu dùng của Ngân hàng Sài Gòn Thƣơng tín Chi nhánh Hà Nội giai đoạn 2010 – 2012 ............................................................................................ 49 Bảng 2.6. Tình hình doanh số thu nợ CVTD của Sacombank – Hà Nội giai đoạn 2010 - 2012 ............................................................................................................................... 52 Bảng 2.7. Tỷ lệ nợ quá hạn và nợ xấu của Sacombank - Hà Nội trong CVTD giai đoạn 2010 - 2012 .................................................................................................................... 55 Bảng 2.8. Tỷ lệ NCCL, tỷ lệ nợ mất trắng trong CVTD ............................................... 57 Bảng 2.9. Tỷ lệ trích lập DPRR CVTD ......................................................................... 58 Bảng 2.10. Hệ số khả năng bù đắp rủi ro cho nợ vay tiêu dùng đã xử lý ..................... 59 Bảng 2.11. Chỉ tiêu vòng quay của vốn CVTD ............................................................. 60 Bảng 2.12. Lợi nhuận từ cho vay tiêu dùng .................................................................. 61 Sơ đồ 2.1. Tổ chức bộ máy hoạt động của Ngân hàng thƣơng mại cổ phần Sài Gòn Thƣơng tín - Chi nhánh Hà Nội ..................................................................................... 18 Sơ đồ 2.2. Quy trình của hoạt động cho vay tiêu dùng của Ngân hàng TMCP Sài Gòn Thƣơng Tín - Chi nhánh Hà Nội ................................................................................... 40
10. LỜI MỞ ĐẦU 1. Tính cấp thiết của đề tài Trong điều kiện hiện nay, khi hội nhập kinh tế quốc tế không còn là vấn đề mới thì bên cạnh quá trình hợp tác theo nguyên tắc cùng có lợi, giữa các quốc gia luôn kèm theo điều kiện cạnh tranh khốc liệt. Ở một môi trƣờng kinh tế nhƣ vậy thì yêu cầu khách quan, cấp bách đối với nƣớc ta là nâng cao năng lực cạnh tranh của mình để hội nhập ngày càng sâu rộng và có hiệu quả. Một trong những biện pháp để nâng cao năng lực cạnh tranh là phải lành mạnh hóa hệ thống Tài chính - Ngân hàng. Nét nổi bật trong những năm qua là hệ thống Ngân hàng thƣơng mại Việt Nam đã phát triển mạnh mẽ cả về qui mô và chất lƣợng hoạt động, góp phần không nhỏ vào sự nghiệp công nghiệp hóa, hiện đại hóa đất nƣớc. Nền kinh tế ngày càng phát triển kéo theo nhu cầu chi tiêu của ngƣời dân ngày càng gia tăng. Nhằm đáp ứng nhu cầu chi tiêu đó, một trong những sản phẩm tín dụng của ngân hàng thƣơng mại là cho vay tiêu dùng (CVTD) đang ngày càng thu hút đƣợc sự quan tâm của khách hàng. Cho vay tiêu dùng không những đem lại hiệu quả đa dạng hóa hoạt động kinh doanh cho ngân hàng, đáp ứng những nhu cầu cần thiết cho khách hàng hiện tại mà còn góp phần thúc đẩy nền kinh tế phát triển. Việt Nam với dân số khoảng 90 triệu ngƣời và mức thu nhập của ngƣời dân ngày càng tăng hứa hẹn sẽ là sân chơi bán lẻ rộng mở cho các ngân hàng thƣơng mại nói riêng và tất cả các tổ chức tín dụng nói chung. Trong suốt những năm qua, Ngân hàng thƣơng mại cổ phần Sài Gòn Thƣơng tín (Sacombank) đã và đang khẳng định đƣợc niềm tin đối với khách hàng trong việc cung ứng các sản phẩm dịch vụ, sản phẩm ngân hàng, đặc biệt là các sản phẩm cho vay. Cho vay tiêu dùng là một trong những sản phẩm đang đƣợc ngân hàng chú trọng phát triển và từng bƣớc hoàn thiện. Đối với Sacombank nói chung và Sacombank - Chi nhánh Hà Nội nói riêng thì đẩy mạnh hiệu quả và nâng cao chất lƣợng của hoạt động cho vay tiêu dùng là mục tiêu trƣớc mắt và lâu dài của ngân hàng, nhằm phát triển hoạt động ngân hàng bán lẻ cũng nhƣ giữ vững vị trí một trong những Ngân hàng thƣơng mại hàng đầu Việt Nam. Chính vì vậy, sau một thời gian thực tập tại Sacombank - Chi nhánh Hà Nội, em nhận thức đƣợc tiềm năng của hoạt động này và tầm quan trọng của việc đẩy mạnh hiệu quả hoạt động cho vay tiêu dùng đối với sự phát triển lâu dài của ngân hàng. Do đó em đã lựa chọn: “Giải pháp đẩy mạnh hiệu quả hoạt động cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng Thƣơng mại cổ phần Sài Gòn Thƣơng tín - Chi nhánh Hà Nội” làm đề tài nghiên cứu khóa luận tốt nghiệp, với mong muốn có thể đóng góp phần nào đó giúp mở rộng, nâng cao hiệu quả, lành mạnh hóa hiệu quả hoạt động tín dụng của các Ngân hàng thƣơng mại hiện nay. Thang Long University Library